Un aiuto concreto dallo Stato
Lo Stato italiano sostiene consumatori e piccole imprese non fallibili in sovraindebitamento, offrendo una significativa riduzione o perfino cancellazione (esdebitazione) dei debiti. Non si tratta di una sanatoria, quanto di una ristrutturazione del debito insostenibile in una forma più gestibile, proporzionata alle capacità del debitore. L’obiettivo è offrire una soluzione legale che permetta comunque un tenore di vita dignitoso.
Ai tempi comunemente definita “salvasuicidi”, la Legge 3/2012 è stata poi integrata nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, a sua volta negli anni soggetto a diverse riforme. Il più recente Correttivo-ter (D.Lgs. 136/24) ha reso le procedure più rapide, accessibili e inclusive, introducendo controlli rigorosi e misure per prevenire le crisi.
La normativa offre diverse opzioni. In quanto misure di giustizia sociale, molte tengono conto del “merito”: il debitore non deve entrare in sovraindebitamento per dolo, azioni scellerate o nel tentativo di frodare i creditori. Il Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, ideale per i privati, consente al tribunale di pianificare il rimborso senza necessità del consenso dei creditori. Il Concordato minore, riservato alle imprese e ai professionisti, richiede almeno il 50% di voti da parte dei creditori. Nei casi più complessi, la liquidazione controllata del patrimonio permette di pagare il dovuto tramite la vendita dei beni personali.
In determinate condizioni e passato un certo periodo di tempo, il debito non pagabile rimanente verrà poi cancellato. Infine, per i debitori in situazioni estreme esiste l’esdebitazione senza utilità: una rimozione completa delle pendenze, applicabile una sola volta nella vita ma soggetta a criteri particolarmente stringenti.
Il progetto BEYOND-DEBT nasce con l’obiettivo di supportare i consumatori e le piccole imprese in difficoltà. Cofinanziato dall’Unione europea, offre consulenza specializzata e promuove la formazione di esperti e cittadini, fornendo competenze pratiche per affrontare e prevenire il sovraindebitamento.